20 Decisões financeiras que você tem certeza de se arrepender

Os números estão dentro, e uma coisa é flagrantemente clara-americana é ruim com dinheiro. No final do ano passado, Nerdwallet.com relatou que a dívida familiar americana totalizou quase US $ 13 trilhões. Mais de US $ 900 bilhões disso são de cartões de crédito, e a família média de retenção da dívida carrega mais do que US $ 15.000 em dívida com cartão de crédito. Mas os americanos não são os únicos com problemas de dívida. Um estudo de 2016 do National Bureau of Economic Research descobriu que 74.9% das famílias americanas carregam alguma quantidade de dívida, mais de 60% das famílias no Canadá, na Holanda e no Reino Unido estão no mesmo barco.

Billy Funderburk, da Funderburk Financial Chalks, esta crise de dívida até nossa incapacidade de adiar a gratificação. Por mais simplista que possa parecer, conter nossos desejos de "tê -lo agora" pode ser a única coisa que nos salvará da turbulência financeira. Como o Funderburk coloca, "não há nada que faça você se sentir mais financeiramente preso do que ter dívida significativa."

Independentemente da sua própria situação de dívida, existem inúmeras maneiras de melhorar sua segurança financeira. Continue lendo para 20 Faux pas para evitar enquanto trabalha em direção à paz de espírito financeira. E antes de você se estabelecer e contratar um profissional para ajudá -lo a resolver as coisas, leia esses 20 segredos que seu consultor financeiro não lhe dirá.

1 emprestando do seu 401k para comprar uma casa.

Economizar para a aposentadoria é difícil, mas mergulhar em seus fundos de aposentadoria cedo não apenas incorrerá em taxas, mas também levará anos de crescimento para que você nunca poderá voltar. Christopher Flis, da Management de Ativos Resilientes, diz: "Ao pedir emprestado de fundos preciosos 401 (k), você está essencialmente hipotecando seus fundos de aposentadoria-não uma boa ideia. Se você não pode pagar o adiantamento, aluguel! Os custos de transporte de impostos e reparos de propriedade doméstica e reparos-não são apreciados por possíveis compradores. Além disso, as novas leis tributárias desvalorizaram a propriedade da casa, limitando a dedutibilidade do imposto de renda estadual e local."E para obter mais conselhos sobre dinheiro, saiba que é exatamente quanto dinheiro você precisa ganhar para ser feliz.

2 comprometendo suas reservas financeiras.

A maioria dos consultores financeiros sugere economizar o suficiente para sua família sobreviver por 6 a 12 meses sem renda constante. Construir um fundo de emergência não é novo conceito. O que você chama, reserva financeira, fundo de dia chuvoso, estoque em dinheiro ou qualquer outra coisa, é importante guardar algum dinheiro para emergências.

A parte complicada vem deixando o dinheiro sozinho. O que constitui uma "emergência" de qualquer maneira? Embora isso possa ser diferente de pessoa para pessoa, não seja enganado a pensar que comprar um carro ou casa é um bom uso para esse dinheiro meticulosamente economizado. Você se arrependerá se e quando surgir uma emergência médica imprevista, você perde o emprego ou for impactado por um desastre natural.

Sam Watkins, planejador financeiro da Truenorth Wealth sugere que estaríamos melhor usando opções de financiamento para comprar um carro ou casa do que comprometer nossas reservas. Procurando economizar um pouco de dinheiro? É assim que cortar US $ 10.000 de suas despesas anuais.

3 Comprando veículos de investimento caros.

Produtos de anuidade e fundos gerenciados ativamente carregam a mesma bagagem. Eles são de alto risco e de alto custo. Os possíveis retornos podem ser significativamente mais altos, mas muitos desses retornos mais altos são para cobrir os custos do próprio investimento--com taxas de gerenciamento, comissões ou cobertura de perdas.

Depois de calcular todos os custos nesses tipos de veículos de investimento, você provavelmente descobrirá que opções mais baratas e mais diversificadas o deixariam muito melhor, além de remover muito estresse. E para mais maneiras de viver mais inteligente, aqui estão 25 hábitos diários ricos que juram por.

4 ficando preso com uma anuidade.

O fascínio das anuidades está no fato de que elas têm retornos garantidos. Mas um portfólio bem diversificado de ações e títulos pode ser tão "seguro."Também é importante observar que a maioria das anuidades não é apoiada pelo FDIC ou NCUA, elas são seguradas apenas pela segurança financeira da empresa de investimentos.

O ponto principal é que as anuidades estão presas com custos muito altos. Sam Watkins compartilhou a experiência de um cliente que havia comprado 11 anuidades com uma agência financeira anterior. Desde 2012, o retorno do investimento desse cliente totalizou apenas 1.5% acima de seu investimento inicial. Mr. O cliente de Watkins investiu em um fundo de índice total de ações mais eficiente, ele teria ganho 15% e dobrou aproximadamente seu dinheiro.

5 Não permitindo tempo suficiente.

Juros compostos não é o único motivo pelo seu amigo. A história mostra que os mercados aumentam e caiam, e o comércio e o pânico irregulares geralmente custam aos investidores milhões. Além disso, apenas prejudica os mercados mais.

Tentar "vencer o mercado" e usar táticas de negociação frequentes geralmente custam mais do que ganha. O ponto de compra e venda é quando os corretores cobram suas comissões. Comece cedo e dê tempo. Como diz o velho ditado, "coisas boas vêm para aqueles que esperam."E brilhar bem nos seus anos dourados, siga nossas 25 regras para uma aposentadoria rica.

6 Não aproveitando as partidas da empresa.

Um tema é o desenvolvimento de aposentadoria não é brincadeira, e a maioria não consegue calcular realisticamente suas necessidades de aposentadoria. Lembre-se de que procurar conselhos profissionais é sem dúvida uma das melhores maneiras de garantir que você evite erros importantes, quase todos dirão para começar a contribuir para o seu fundo de aposentadoria de oferta de trabalho e atender aos requisitos de correspondência da empresa.

Sobre o tema das partidas da empresa, Robert R. Johnson, PhD, CFA e Presidente e CEO do American College of Financial Services afirma: "Talvez o pior erro financeiro que alguém possa cometer esteja recusando o dinheiro grátis."Afinal, uma partida da empresa é o mais próximo de" almoço grátis "! E para mais ótimos conselhos de auto-ajuda, aqui estão 30 truques geniais que facilitarão sua vida. 

7 Comprando um carro novo.

Chris Whitlow, CEO da provedora de benefícios financeiros, Edukate escreve: "Uma das maiores decisões financeiras que as pessoas viverão para se arrepender é comprar um carro novo. Muitas vezes, não nasceu não por necessidade, mas por inveja do carro; As pessoas veem seus colegas de trabalho pegando um carro novo e acham que precisam de um também. De acordo com o último relatório do Kelley Blue Book, o custo médio de um carro novo é de US $ 35.444. Isso significa um pagamento de US $ 500 ou mais a cada mês pelos próximos cinco anos para um ativo depreciativo. Em seguida, considere o seguro e a manutenção."

Senhor. Whitlow jurou a propriedade de carros e opta por serviços de compartilhamento de viagens como Lyft e Uber. Embora isso possa não ser prático para você, se possuir um carro for o que você precisa, lembre -se da curva de depreciação do carro médio geralmente é mais íngreme nos primeiros anos.

8 Comprando uma "casa do projeto."

Se você ouvir o rádio, provavelmente está cansado de ouvir anúncios de quanto dinheiro você pode ganhar compra e inversão. É um conceito bastante básico e, embora seja verdade que o lançamento da casa está provado para funcionar para muitos brinquedos, você deve escapou totalmente as coisas antes de tirar o pó do seu antigo martelo (se você se lembra de onde está, é assim).

Todos nós temos aquele vizinho com a cerca meio acabada, o quintal, mas esquecido, e a reforma da cozinha de 4 anos e da contagem. Ninguém sabe melhor do que você o quão precioso é o seu tempo e, a menos que você já tenha todos os recursos e habilidades para terminar o trabalho, você vai acabar com mais dores de cabeça e noites sem dormir do que vale. Salve -se o aborrecimento por não comprar um projeto. Você acabará gastando menos do que deseja quando finalmente ceder e contratar um profissional para terminar o trabalho. E para mais conselhos em casa, aqui estão as 20 maneiras geniais de tornar as tarefas domésticas mais divertidas. 

9 pagando demais pela sua educação.

Sua educação é provavelmente o investimento mais importante que você já fará. Ele definirá seu futuro e se tornará uma parte importante de quem você é. Um equívoco comum é que o sucesso na carreira de uma pessoa é tão bom quanto o prestígio de sua educação universitária. Embora haja muita influência a ser dada a diplomas nas escolas da Ivy League, a realidade é que a maioria das empresas mais renomadas de nosso Google Day-Google, Apple, Amazon, Nike, Microsoft, General Mills e muitos mais abatidos Graduados da Ivy League para candidatos de outras escolas em cada ciclo de contratação.

Pese seus custos de educação em relação à sua renda projetada-o que será o seu retorno do investimento? Pagar US $ 100.000 por um diploma que lhe trará um salário anual de US $ 60.000 no seu pico de carreira é uma maneira de passar toda a sua vida financeiramente subaquática. Ah, e para mais informações sobre as escolas da Ivy League: aqui estão 20 celebridades que você não tinha ideia de se formar nas escolas da Ivy League. 

10 recebendo empréstimos estudantis injustificáveis.

Jordan Linville, da Brightrates.com diz: "A promessa de mais escolaridade é atraente. É a promessa de um trabalho que você gostará mais do que o que você tem hoje, a promessa de mais dinheiro e a garantia de que você está investindo em si mesmo. Além disso, o governo dará a você empréstimos com poucos juros para pagar por isso! Este tem sido o discurso de vendas que com fins lucrativos e algumas universidades sem fins lucrativos usam há anos, mas os alunos geralmente não conseguem empregos melhores após a formatura, e muitos não se formam, mas ainda precisam Pague pelas aulas que eles fizeram. Empréstimos governamentais não são dinheiro gratuito-você ainda precisa pagar de volta. Certamente existem situações em que a educação pode ser a resposta certa, mas os $ 1.2 trilhões de empréstimos para estudantes crises de empréstimos no U.S. mostra que as promessas que muitas universidades fizeram simplesmente não correspondem ao valor de sua educação."

11 Obtendo um empréstimo à habitação apenas para juros.

Em nossa cultura hoje, empréstimos são extremamente comuns. A queda aqui é que as pessoas tendem a ignorar os riscos envolvidos. Os mutuários devem se lembrar que emprestar dinheiro sempre envolve riscos, e empréstimos apenas para juros estão entre os mais arriscados.

Quais são os benefícios? Empréstimos apenas para juros significam que você terá pagamentos mensais mais baixos e poderá comprar uma casa maior ou mais valiosa. Mas não se esqueça de que, após o período de somente juros, você ainda terá todo o valor principal que resta a pagar.

Sim, você pode simplesmente vender a casa, mas e se o valor da casa tiver se depreciado? Você terá que pagar a diferença do bolso. Quase tudo a ver com pilhas de empréstimos somente para juros com mais riscos para o mutuário. É verdade que, se as estrelas se alinham exatamente, os empréstimos apenas com juros têm o potencial de trazer grandes benefícios financeiros ao mutuário. Mas os mutuários devem lembrar que os benefícios potenciais e as possíveis perdas são baseados em fatores altamente voláteis e muitas vezes completamente fora de seu controle. E para mais conselhos de dinheiro de alto nível, aqui estão 5 segredos de dinheiro milionários que você pode usar.

12 contratando um consultor pelo motivo errado.

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Muitas pessoas contratam consultores para torná -los ricos. É o sonho americano, afinal. Mas lembre -se de que os consultores devem ser contratados por seus conhecimentos, não promessas de retorno. Contrate um consultor para evitar falhos de erros como não diversificar seu portfólio. Seu consultor deve ser contratado para gerenciar riscos e minimizar os custos. Deixe -os ajudá -lo a tomar as decisões certas. Ficar rico está com você.

13 Mantendo os Jones.

Você conhece os Jones, que férias 3 vezes por ano, têm um barco e dirigem carros novos brilhantes. De acordo com Billy Funderburk: "Eu notei que uma das razões mais comuns pelas quais as pessoas têm problemas para atrasar a gratificação é a necessidade de acompanhar seus vizinhos e amigos. Tendemos a pensar que nossos amigos nos julgam mais do que realmente com base em nossa riqueza financeira 'visível'-ou a aparência da riqueza."Pare de comparar e comece a viver para você. As chances são de que os Jones estão à beira da falência.

14 Não mantendo sua maior casa de ativo.

Para a maioria dos americanos, os custos habitacionais compõem nossa maior despesa, levando de 30% a 50% de nossa renda mensal. No entanto, nossas casas também são nossos maiores e mais valiosos ativos. No entanto, John Bodrozic, co-fundador da Homezada, sugere que muitos proprietários ficam aquém da manutenção doméstica adequada. Isso leva a custos de reparo e desvalorização inflados.

Ao acompanhar medidas de manutenção de rotina, como ajustes no armário de utilidade, fixar vazamentos de encanamento e manter a garagem e o quintal, podemos evitar substituições caras, garantindo a apreciação do valor da casa.

15 pagando centenas de dólares por cabo.

Lembre -se dos dias em que você morou para os desenhos animados da manhã de sábado? Foi o único dia da semana em que você se levantou antes das 8h, só para poder assistir Power Rangers. Ao contrário de seus amigos na escola, você teve que esperar até sábado, porque esse foi o único dia em que foi ao ar nos canais locais gratuitos. Você não se importava, porque havia tantas outras maneiras pelas quais você gostava de passar suas tardes durante a semana.

Agora aqui está você, 20 anos depois, pagando pelo nariz por centenas de canais na sua assinatura de cabo. Você nem os assiste-é praticamente uma doação. Quão generoso da sua parte! (Embora seja duvidoso que o IRS verá dessa maneira, então não tente deduzir.) Jeff Proctor da Dollarsprout.O COM propõe que o corte de cabo pode economizar mais de US $ 1.000 por ano e provavelmente levará a hobbies mais gratificantes. Além disso, nada é mais frustrante do que jogar para encontrar aquele filme que você está querendo ver há meses, apenas para descobrir que é PPV.

16 Não gerenciando suas assinaturas.

As cobranças mensais de serviço de assinatura são toda a raiva hoje em dia. Muitos programas de software até renunciaram às suas estruturas de compra tradicionais para taxas mensais de associação. Extrecitação de marketing inteligente ou não, há muitos benefícios do usuário também.

O problema é que, com tantos Netflix, Amazon Prime, Apple Music, Planos de telefone celular, serviço de Internet e mais-fica difícil acompanhar o controle. Você pode evitar gastos excessivos e ainda apreciar seus serviços encontrando acordos agrupados. Vários desses serviços parceiros para oferecer aos clientes os dois serviços juntos com desconto, especialmente para estudantes. Emily Stanley, especialista em finanças com negócios.Org diz: "Mesmo para uso pessoal, os clientes que agrupam seus planos de internet e telefone celular podem economizar de US $ 50 a US $ 100 por mês."

17 Comprando uma academia que você não usa.

De acordo com o cérebro estatístico, o freqüentador de academia médio só passa duas vezes por semana, e 67% das associações de academia nunca se acostumam. Scott w. Johnson de Whole vs. O Seguro de Vida do Termo recomenda, em vez.

"Isso elimina o mês inútil de dezembro, quando ninguém tem tempo para ir, além de eliminar automaticamente seus pagamentos quando você para de malhar."

18 tentando usar dívidas para construir seu portfólio financeiro pessoal.

É simples, realmente. Não compre coisas que você não pode pagar. Até SNL Consegui com este. É fácil justificar e dizer que os investimentos no seu futuro são responsável maneiras de usar dívidas. É assim que as empresas são tão bem -sucedidas, certo? Este é um território perigoso. A gestão financeira de uma empresa é um estádio completamente diferente do gerenciamento financeiro pessoal. Além disso, é também como tantas empresas falham. Você fará o melhor para minimizar seu risco financeiro pessoal. Um investimento fracassado pode significar um desastre financeiro pessoal.

19 Usando sua pontuação de crédito como uma medida de sua segurança financeira.

Viva! Você finalmente alcançou uma pontuação de mais de 750! Parabéns, você empresta muito dinheiro. Hmm, já pensei nisso dessa maneira? A verdade é que a pontuação de crédito é um sistema inventado para ajudar os credores a tomar decisões educadas sobre quem eles devem emprestar e como definir os termos do empréstimo. Nada mais.

Você pode dizer que uma pontuação de crédito alta significa que você é realmente bom em entrar e pagar dívida. Se isso não parecer tão ruim, você provavelmente fará parte de nossa crise de dívida de US $ 13 trilhões. Tudo isso dito, é importante observar o papel significativo que sua pontuação de crédito desempenha em suas finanças, especialmente quando chega a hora de comprar uma casa. No entanto, existem maneiras muito melhores de medir sua segurança financeira. Por exemplo, medindo o valor de seus ativos contra seus passivos totais.

20 Não está começando cedo para economizar para a aposentadoria.

É verdade, você tem muitos anos restantes até os anos 60. Há muito tempo para se preocupar com a aposentadoria e, no momento, você tem aluguel, pagamentos de carros, seguro, contas e tantas outras despesas não negociáveis ​​que seu salário escasso mal cobre como é.

Nossos anos de aposentadoria são um conceito difícil de dar até alguns minutos de nosso precioso tempo e pensamento para. E é verdade que, para as gerações em ascensão, os custos de vida estão aumentando. De fato, o Instituto Nacional de Segurança da Aposentadoria relata que 66.2% dos millennials de trabalho (nascidos entre 1981 e 1991) não têm nada salvo para a aposentadoria. Mas, ao encontrar os fundos, pode exigir alguma criatividade, começar cedo para economizar para a aposentadoria pode mudar seu futuro financeiro por centenas de milhares de dólares.

Como? Tudo se resume a aquele termo de matemática do ensino médio juros compostos. Timothy g. Wiedman, Phr Emérito e Assoc. Professor da Universidade Doane explica que 44 anos de idade 23 a 67 anos de idade investindo US $ 3000 por ano (US $ 132.000 investimentos totais) em um Roth IRA pode esperar render mais de US $ 1 milhão. Por outro lado, esperando até 43 anos, investir US $ 5.500 por ano até os 67 anos (também US $ 132.000 no investimento total) renderá apenas um pouco mais de US $ 350.000. Portanto, embora a geração do milênio tenha algum terreno para cobrir, há uma vitória significativa para a maior geração do America-Time está do seu lado.

Para uma inspiração séria de finanças pessoais, conheça o homem que ganhou US $ 16.5 milhões no YouTube apenas no ano passado.

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